לאחר שנה וחצי של חוסר ודאות וקושי גדול לתכנן – התכנון הפיננסי נפגע, ונפגעה היכולת שלנו להגיב לשינויים ולצמצם את הַפְּגִיעוּת שלנו מנזקי חוסר הודאות. תכנון מחזק את החוסן ואת העמידות, גם כאשר לא ניתן לקיים את התוכנית, מפני שהוא מתווה דרך פעולה ומאפשר לזהות כשהדברים משתבשים. בכתבה שלפניכם מוצגת האפשרות להתייחס לתכנון כלכלי אישי ומשפחתי כמו לתכנון בכל תחום אחר.
לתכנון כלכלי יש מוניטין גרוע
קיים בלבול בין תכנון לבין קמצנות או שליטה בהיבט הלא נעים שלה. יש חשש כי תכנון לא יאפשר להגיב בזמן אמת לצרכים ורצונות שהופיעו פתאום ואשר חשוב לנו לתת להם מענה. חשש נפוץ מאוד הוא שתכנון מונע ספונטניות. לא רק שהחששות האלה ניתנים להפרכה בקלות, אלא שהתכנון הפיננסי מקדם השגת מטרות, מאפשר התווית דרך והבנת הבחירות שיש לעשות על מנת להשיג יעדים.
המיומנויות הנדרשות להשגת מטרות פיננסיות או לשילוב הפן הפיננסי בהשגת יעדים בכלל, מוכרות וידועות לכל. אנחנו מבינים שאי אפשר הכל, ומיומנים לבחור ולהגיב למציאות בשלל תחומים: אוכל, מהירות נסיעה, שינה, בילויים, חברים, פעילות פנאי, בני ובנות זוג. הבחירות שלנו משקפות את סדרי העדיפויות שלנו, את הערכים, הרצונות והאילוצים שלנו (כמו המגבלות והנסיבות שלא בחרנו) אך עלינו להתאים אליהם את ההתנהגות שלנו.
אנחנו גם מיומנים בזיהוי ובשימור שׁוּלֵי בטחון למצבים שאינם צפויים. בנהיגה זה ברור, כך גם בכל הנוגע לבטיחות שלנו ושל ילדינו וגם בהתנהגות שלנו במערכות יחסים בבית ובעבודה. אנו יודעים לתכנן, להתאפק ולהכיל תסכול, להביט על הצד החיובי של הדברים ולספר לעצמנו שהבחירות שלנו בין חלופות משרתות את המטרה ותואמות את הערכים.
למרות המונטין השלילי של התכנון הכלכלי, רבים יודעים לשמור על שׁוּלֵי בטחון פיננסיים. בדרך כלל אנו משלמים בזמן את המשכנתא או את שכר הדירה, לא ניתקע בלי דלק ולא מנתקים לנו חשמל או מים. עם זאת, כשמגיעים לתכנון שגרתי ומושכל, הבחירה נראית לנו כויתור שאת מחירו אנו לא רוצים לשלם. התוצאה היא שאנו פועלים באופן שעלול להאט את קצב השגת המטרות ואפילו ממש להזיק לנו ולעתידנו.
בדרך כלל פשוט מתעלמים הפיננסית. "יהיה בסדר" כפי שנהוג להאמין. ואז קצרה הדרך לשימוש בהלוואות זמינות ומפתות (מינוס, תשלומים, ליסינג, הלוואות מכרטיסי אשראי ומחיסכון פנסיוני) למימון הוצאות שוטפות. החזר הלוואות אלה מתווסף להוצאות הגבוהות במילא, וכך הפער בין הכנסות להוצאות הולך וגדל.
הסלוגן שלי "להתיידד עם כסף" נועד להציג בפני הנמנעים מתכנון פיננסי כי למעשה, התכנון הפיננסי זהה לתכנון בכלל. כאשר אנו נמנעים מחיבור למציאות הכלכלית שלנו, כמעט תמיד נגיע למצב בו אין לנו שוליים פיננסים – מצב שאיננו בהלימה עם הצורך שלנו בבטחון, בוודאות ובמוגנות.
התכנון הכלכלי השגרתי חיוני לכולם
גם למי שהכנסתם גבוהה, יתכן גרעון בין הכנסות להוצאות, וככל שהפער גדל (ואצל מי שהכנסתם גבוהה, וזמינות ההלוואות גבוהה, הגרעון שלהם יצמח בקצב גבוה), כך מצטמצמים שולי הבטחון והחוסן הכלכלי שגם להם הוא חשוב. התופעה המוכרת של מי שהתעשרו במהירות ותוך זמן קצר איבדו את הונם (ואת חבריהם), היא דוגמה למחירו של חוסר החיבור למציאות הכלכלית ואשר משקף את האמונה הרווחת כי פיצוי חומרי על קושי, אי ודאות ותסכול.
במוצאי השבת האחרונה התארחתי באירוע משפחתי. אחרי המתאבנים והתוכנית, הגיעו המתוקים. ואיזה שולחן מלא כל טוב היה שם! וואו! השפע הזה בילבל את חושי, והצלחתי להשתיק את הקולות שניסו להזכיר לי שמחיר ההתמסרות לעונג החושי יהיה כאב ראש. ההרגלים שלי חסמו את חופש הבחירה שלי.
אותו המנגנון פועל עלינו כשמציעים לנו לקנות ולחוות, להעניק ולהשקיע – בכסף שאין לנו. במיוחד בשנים האחרונות כשהלוואות זמינות והריבית נמוכה.
חוסן כלכלי בונים בשני רבדים:
1. הכנסות גבוהות מהוצאות. זה לא משנה כמה אנחנו מרוויחים.
2. תכנון מראש, מדויק יותר או פחות, של ההוצאות וההכנסות כדי ליצור ולשמר "כרית אויר", סכום כסף שיכול מצד אחד להתמודד עם הפתעות בצד ההוצאות ו/או בצד ההכנסות, אבל חשוב מכך: כרית האויר היא המאפשרת ספונטניות לצד תכנון. היא המאפשרת חופש בחירה. ומכאן המשפט שאותו אוני מבקשת מכם לזכור כשקשה לכם להטמיע ולשמר הרגלים של תכנון, למרות שאתם מיומנים בבחירות, בתיעדוף, בתיסכול, בדחיית סיפוקים ובכל מה שנדרש כדי לשמור על חוסן כלכלי:
חיסכון הוא חופש. חופש בחירה.
בסדנת "השנה מעבירים תקציב" ובמפגשי הבונוס אציע כלים ליישום מיומנויות טכניות והתנהגותיות שנרכשו במהלך החיים, לטובת התכנון הכלכלי. בנוסף נעלה את המודעות לגורמים הרגשיים אשר משפיעים על ההחלטות הכלכליות שלנו, נושא עליו כתבתי בניוזלטר של חודש יוני
כל מסיימי ומסיימות הסדנה יוכלו להגדיר את סכום ההכנסה החודשית שמאפשר חופש בחירה כלכלי ואישי בהינתן הערכים, הצרכים וההרגלים שלהם ושל בני המשפחה. נלמד לדרג הוצאות חיוניות לי ולמשפחתי והוצאות חשובות על בסיס ערכי. נלמד לבנות תמהיל שמתאים להכנסות ולמטרות שלנו, ולבחור את המינון המתאים שלנו לכל הוצאה ולכל שילוב בין פנאי לעבודה.
כל מי שמבקש/ת תמיכה ביישומו של הרעיון, מוזמנ/ת לסדנה "השנה מעבירים תקציב" שהזכרתי לעיל (כל הפרטים – בהמשך).
