כמה רעיונות לאיך ניתן להפחית מתח, לייצר ודאות ולצמצם נזקים כלכליים בתקופה של אי ודאות
בחלוף חודש מאז האסון ובעיצומה של המלחמה, הגוף והנפש מבקשים איזה שגרה, גם אם היא ״רק״ שגרת חירום. אני כאן לתת כמה רעיונות איך למנוע ולצמצם נזקים כלכליים, איך להחזיר את שיקול הדעת ולחבר אותו למציאות, למרות שהיא עדיין רחוקה מלהיות מרגיעה ויציבה.
לפני שנצא לדרך, הנחות מוצא והוראות שימוש:
- אנחנו בתקופה של משבר, עם הרבה אי ודאות ורגשות אשמה, שבאים לידי ביטוי בהתנהלות כלכלית באופן שעלול להעמיק את המשבר. בין אם אלה קניות אימפולסיבות בנסיון לפצות ולהתפצות מחד או בקיפאון תיפקודי מאידך.
- אנחנו בשעת מלחמה. כמו שלא חופרים באר כשהבית בוער, זה לא הזמן ללמוד כלים חדשים מהעולמות הפיננסיים. זה הזמן להתנהל פיננסית עם הידע והמיומנויות שצברתם עד כה. אני מבטיחה לכל אחת ואחד מכם שגם אם יש איזה חשש מ"לנהל את הכסף", אם אתם חשים חוסר ביטחון להתחיל התנהלות כלכלית אחרת, שיש לכם ידע ומיומנויות ובאמצעותם תוכלו להתחיל לפעול. ניהול כסף זהה לניהול זמן, משום שמשניהם אין מספיק. כמו שאנו מקצים את הזמן שלנו בהתאם לערכים ולסדרי העדיפויות שלנו, כך נבחר לאן להפנות את הכסף. זו מיומנות שיש לכולנו, ואפשר לאמץ אותה גם להחלטות ובחירות כלכליות. חשוב לזכור את המיומנות של הישרדות ושל חתירה לשיקום, ריפוי וצמיחה שיש לנו גם מתחומים אחרים.
- יציאה ממשבר כוללת תוכנית פעולה המורכבת מספר משימות קטנות ובנות ביצוע ומבוססת על מודעות, תקוה, שיקום, ריפוי וצמיחה.
- המתח גבוה, כמעט בלתי נסבל – תסכול, חרדה, דאגה, פחד, בילבול – ואיתו מגיעות קניות ו הוצאות שנועדו להעניק תחושה טובה במצבי מתח. הדחף לשקט, לרגיעה, לניחומים ולפיצוי הוא אנושי ויש לו חשיבות רבה בהחזרת היכולת לתפקד ולקבל החלטות. אלא שההוצאות האלה כמעט תמיד מייצרות שקט מדומה וזמני ויתכן שאף יגדילו את המתח ואת רגשות האשם.
לכן, עכשיו זה ה-זמן לדבר שיח פיננסי- אם לא עשיתם את זה עד עכשיו, עם עצמכן או עם בני ביתכם -תעשו את זה עוד היום. זה הזמן לדבר על סדרי עדיפויות, על חששות כלכליים. לחפש פתרונות ביחד. להבחין בין הפעולות שיש לבצע לגבי הטווח הקצר (ימים ושבועות) לבין מה שצפוי בחודשים הבאים וגם לזכור גם את המטרות שלכם לטווח הארוך. להיות צוות פיננסי. בתוך זה אני רוצה להזכיר שמי שמנסה לא לדעת מה המצב הכלכלי האמיתי בניסיון להפחית מתח, יודע/ת בתוך הלב, וגם בתוך הראש, שזה לא עובד. יכול להיות שמתוך הסיטואציה הנוראה שאנו חווים, ההכרח לקחת בחשבון את המציאות הכלכלית יביא לכם תועלת גם כשנחזור למציאות שיש בה יותר ודאות.
ועכשיו, נפנה לכלל הזהב הראשון לשעת חירום… מוכנות לזה?
החוק הראשון להתנהלות כלכלית בעולם של אי ודאות. הוא לא מאוד מאוד אינטואיטיבי, אבל היישום שלו יעניק תחושה של בחירה ושליטה, ומסכם בערך 80% מהדברים שיש לי להגיד עכשיו –בעת שיבוש של השגרה, ולא חשוב מאיזה סיבה, נמנע מגרימת נזק נוסף באמצעות הפחתת הוצאות.
מה?? איך זה בכלל אפשרי תשאלו… אני יודעת שהתגובות האוטומטיות שלנו ללחץ ולחרדה היא נטיה להוציא כסף, להתנחם ולהירגע באמצעות סיפוק מיידי של צרכים שעולים. הפרדוקס הזה מוכר גם בהיבט הפיזי. כשאנחנו נבהלים אנחנו נושמים נשימות מהירות, בעוד שדווקא נשימות עמוקות עוזרות להירגע ולהחזיר את הגוף והנפש לאיזון. בהיבט הכלכלי, הנטיה להוציא כסף איננה מועילה להפחית חרדה, אלא ממש להיפך. הוצאות לא מבוקרות מביאות איתן לחץ ומתח נוסף.
למה לנו בכלל להפחית הוצאות? כשאין לנו שום שליטה על המציאות החיצונית (לא הכללית, ולא הכלכלית), וכשאין לנו שום שליטה על ההשלכות האפשריות שלה (נפילת מדדים בבורסה / פיטורין חו״ח בשל המצב / כל תרחיש אחר שעולה בדעתכן), אנחנו נאחוז במרחב הודאות האישי שלנו – ההוצאות שלנו! שליטה בהוצאות תסייע לנו להגביר ודאות כלכלית, להגביר את חווית השליטה והבחירה, למנוע ולצמצם נזקים בטווח הקצר וגם בטווח הארוך. הדבר החשוב ביותר עכשיו הוא לפעול מתוך בחירה, לא לתת לאוטומט לנהל אותך. שימו לב מתי ההוצאות נועדו לפצות על המתח, הפחד, הכעס, החרדה ותחושות האשם. בהינתן אי ודאות כלכלית או חלילה פגיעה במצב הכלכלי, ההוצאות העודפות האלה רק יעצימו את הנזק ויחלישו את כושר ההתאוששות מהמשבר.
מה עוד אפשר לעשות? (ועכשיו ל20% הנותרים, לעוד דברים חשובים לא פחות שאפשר, רצוי ומומלץ לעשות עכשיו):
- לדעת מה המצב בבנק. בעו"ש, בכרטיסי אשראי, בהלוואות ובחסכונות. תמיד עדיף לדעת מאשר לדמיין. אם המצב טוב ממה שחשבת – איזה כיף! פחות גורם לחץ אחד. אם המצב גרוע ממה שחשבת, המידע הזה מאפשר להעריך ולבחור את התגובות ויעזור להפחית נזקים והפתעות.
- לנהל ולהגיב לכל התשלומים שיש לשלם. תשלומים שלא משלמים הופכים לחוב. אם אין אפשרות לשלם – להודיע ולהגיע להסכמה בכתב לגבי מועד תשלום אחר והעלות של הדחייה.
- למצוא אלטרנטיבות זולות יותר להוצאות שגרתיות גם אם הן חשובות. כן, גם את הוצאות המזון אפשר להוזיל בלי לפגוע בחשיבות של האוכל והשפעתו הנעימה בימים קשים. רעיונות? בבקשה:
- קניית מוצרים שמועד תפוגתם קרוב (למשל מבצעים משמעותיים על ירקות ופירות מעידים על תפוגה קרובה), תחליפים למותגים יקרים, דחיה של קניות מתוכננות, חלופות זולות/בחינם לפעולות שנועדו לשמח. הרבה פעמים החלופות יימצאו לאחר חיפוש קצר והתעניינות אצל מכרים וחברים.
- לקחת כמה שפחות הלוואות חדשות
- אם נזקקים להלוואות, קריטריון המפתח הוא החזר מינימלי של ההלוואה בטווח הקצר. לפעמים, בעת חירום, המינוס שבדרך כלל איננו מומלץ כהלוואה, יכול להיות פתרון טוב.
- החלפת הלוואות קצרות עם סכום החזר גבוה, בהלוואה ארוכה – אחת השיטות להפחית הוצאות בתקופה של אי ודאות היא הפחתת ההחזרים של הלוואות. האם יש לכם הלוואות קצרות שההחזר החודשי שלהן הוא בסכום שכרגע גבוה לכם מדי? דווקא משכנתא, שבדרך כלל רק רוצים לגמור איתה, היא הלוואה ארוכה והסיכון של הבנק עליה הוא נמוך, ובאמצעות החלפת ההלוואות הקצרות במשכנתא, ניתן להגיע למצב בו ההחזר החודשי של סך ההלוואות שלכם – יקטן. עליכן כמובן לבחון את תנאי ההלוואות הקיימות ואת התנאים לקבלת משכנתא – אבל חשוב לזכור את הרעיון, שאחת האפשרויות לצמצום הוצאות, היא הפחתה של החזרי הלוואות.
- לדבר על זה עם הילדים! ילדים מבינים שלא תמיד אפשר כל מה שרגילים ורוצים, ואם הם שומעים קול בטוח, הם משתפים פעולה. אני יודעת ומבטיחה שאפשר להסביר את השינוי הדרוש כעת, ממש ככה לילדים, בכל גיל – והם יבינו. יהיו להם רעיונות מעניינים ויצירתיים איך להוציא פחות, הם ישמחו להיות שותפים ויש סיכוי שיהיו מחויבים לביצוע של הרעיונות שלהם. תזכרו שאתם מקבלים החלטות ופועלים מבחירה, ומשתמשים בכסף בהתאם למציאות ולמטרות שלכם ושל המשפחה. בדיוק כמו שאתם משתמשים בזמן שלכם ובכח שלכם. אם תראו לילדים ולעצמכם שאתם שומרים עליהם מבחינה כלכלית זה יתרום לתחושת הביטחון של כולם וזה ממש חשוב עכשיו. אפשר להסביר שכמו שאנחנו שומרים על הבריאות הגופנית והנפשית שלנו (באמצעות התנדבות, למשל), אנו מחויבים גם לשמירה על החוסן הכלכלי שלנו.
לסיום, עוד כמה מקורות חינמיים או כמעט חינמיים שיכולים מאוד לעזור עכשיו:
- מדריך: המלצות פעמונים להתנהלות כלכלית נבונה בזמן משבר (חינם, פעמונים)
- קורס דיגיטלי לזוגות צעירים: מדברים על כסף – פעמונים מציעים קורס דיגיטלי בעלות של פחות מ-25 ש״ח לשיעור. 8 מפגשים (180 ש״ח סה״כ) של לימוד בזמנכם החופשי של כלים לחיבור עם המציאות הכלכלית שלך ושל המשפחה שלך. הקורס מתאים לכל מי שרוצה לצאת לדרך כלכלית חדשה עם הרבה פחות מתח הקשור לכסף.
- קורסי העשרה חינמיים מבית רב מסר להסחת הדעת ממציאות קשה, להנאה וליצירת מקורות פרנסה נוספים או חלופיים. בתחתית הדף יש הפניה לעוד קורסים.
זכרו: צמצום הוצאות בעת הזאת לא הופך אתכם ל״עניים״. אתם אחראים, מפעילים שיקול דעת מגנים על עצמכם וומונעים משבר כלכלי משפחתי כדי להגיב למשבר שבחוץ. צמצום ההוצאות בעת משבר הוא התגובה הנכונה בימי של חוסר ודאות, וככל שתתבהר הדרך תוכלו כמובן להתאים ולחזור לשגרה הפיננסית שלכם.
מאחלת לכולנו ימים שקטים ובטוחים יותר
